來(lái)源：商訊社

撰文：李康

作為資產(chǎn)規模在東北位列頭部之一的大連銀行，近年來(lái)的發(fā)展狀況不甚理想。

在服務(wù)振興東北的重大戰略上，以及未來(lái)如何提振經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)等方面，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“我行堅持把服務(wù)東北實(shí)體經(jīng)濟作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，結合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，重點(diǎn)支持省內地方經(jīng)濟發(fā)展建設，加強區域信貸投放力度。一是堅決落實(shí)“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”、二是加大地方重大項目融資支持、三是加強地區行業(yè)產(chǎn)業(yè)研究、四是加大區域科技創(chuàng )新支持力度、五是提升綠色金融發(fā)展水平、六是強化區域客群建設?！?/p>

不過(guò)，從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)上來(lái)看，近年來(lái)，大連銀行業(yè)績(jì)持續不振。盡管在不良資產(chǎn)的處置上，采取了一系列的舉措，尚未看到很大的轉變。另外，在大連銀行內控、合規方面也存在問(wèn)題。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)難以提升

從大連銀行發(fā)布的三季度報來(lái)看，今年前三季度，大連銀行的資產(chǎn)依然處于增長(cháng)的態(tài)勢。截至9月末，大連銀行的資產(chǎn)總額為4868.75億元，其中發(fā)放貸款和墊款為2529.61億元；負債總額為4503.74億元，其中吸收存款為3275.33億元。

從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)上來(lái)看，并不理想，今年前三季度，大連銀行的營(yíng)收和凈利潤處于雙降的境地。前三季度，大連銀行的實(shí)現營(yíng)業(yè)收入33.66億元，實(shí)現凈利潤4.91億元；同比2022年分別減少26.02%、20.55%。

《商訊·公司金融》注意到，在今年前三季度，大連銀行計提的信用減值損失是凈利潤的2.5倍，這在一定程度上大大侵蝕了當期的凈利潤。

對于，今年前三季度的經(jīng)營(yíng)情況，《商訊·公司金融》函至大連銀行，大連銀行表示，“2023年前三季度，我行緊抓機遇，篤定實(shí)干，各項工作穩步推進(jìn)，取得了階段性成效。我行立足城商行戰略地位，加大實(shí)體經(jīng)濟支持力度，切實(shí)履行地方法人機構服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民的基本職能。大力發(fā)展綠色金融、普惠金融、先進(jìn)制造業(yè)，強化重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度。持續夯實(shí)資本結構，本年一季度，我行在銀行間市場(chǎng)發(fā)行永續債50億元，并成功申請中小銀行發(fā)展專(zhuān)項債40億元，合計補充其他一級資本90億元，進(jìn)一步提升資本實(shí)力?！?/p>

其實(shí)，大連銀行一直在飽受業(yè)績(jì)低迷的“摧殘”，即使在2021年商業(yè)銀行整體回暖的情況下，大連銀行的業(yè)績(jì)依然未能回升。

財報數據顯示，2018年至2022年，大連銀行分別實(shí)現凈利潤16.31億元、12.51億元、10.04億元、8.02億元和6.51億元，同比下降10.14%、23.33%、19.73%、20.1%和18.79%。

對于如何扭轉經(jīng)營(yíng)上的困局，大連銀行表示，“未來(lái)，我行將繼續提高政治站位，深入學(xué)習貫徹中央金融會(huì )議工作精神，把會(huì )議精神貫徹落實(shí)到全行改革發(fā)展全過(guò)程、各環(huán)節，指導我行高質(zhì)量發(fā)展。堅持城商行市場(chǎng)定位，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，不斷深化結構調整，依托實(shí)體經(jīng)濟和惠民本源實(shí)現業(yè)務(wù)結構優(yōu)化。堅決防控金融風(fēng)險，做優(yōu)增量資產(chǎn)、管好存量資產(chǎn)、調整資產(chǎn)結構，加快不良資產(chǎn)處置，提升資產(chǎn)質(zhì)量。不斷提升經(jīng)營(yíng)水平，持續優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，保持資產(chǎn)負債協(xié)調增長(cháng)，加快資產(chǎn)投放，做大客戶(hù)基礎，做優(yōu)產(chǎn)品提升，加快確立差異化競爭優(yōu)勢。持續培育合規文化，強化合規經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)內控基礎，牢牢守住合規底線(xiàn)，打造穩健可持續的內生環(huán)境?！?/p>

不良貸率有所增加

其實(shí)，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，大連銀行不良資產(chǎn)一直是一個(gè)老大難的問(wèn)題。2015年，大連銀行曾引入的控股股東中國東方資產(chǎn)就是專(zhuān)業(yè)處理不良資產(chǎn)的五大AMC資產(chǎn)管理公司之一。如今8年時(shí)間過(guò)去了，不良率仍不理想。

截至今年9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。較年初的資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。

截至9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。不良率較年初上升了0.09%，撥備覆蓋率較年初下降了2.92%，整體的資產(chǎn)質(zhì)量再次下降。

而且，從貸款五級分類(lèi)來(lái)看，截止9月末，大連銀行的正常貸款為2236.70億元，較年初增加了56.87億元；關(guān)注貸款為302.59億元，較年初增加了28.54億元；次級貸款為43.60億元，較年初增加了1.32億元；可疑貸款為11.43億元，較年初增加了0.25億元；損失類(lèi)貸款為12.38億元，較年初增加了2.93億元；不良貸款合計為67.40億元，較年初增加了4.48億元。

從數據上來(lái)看，大連銀行關(guān)注類(lèi)貸款、次級類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款、不良貸款均上升，未來(lái)大連銀行不良貸款率繼續下行的壓力較大。

對于大連銀行在上述回復中所稱(chēng)的“加快不良資產(chǎn)處置”，《商訊·公司金融》在阿里拍賣(mài)平臺檢索“大連銀行不良資產(chǎn)債權”發(fā)現，年初至今，大連銀行共在阿里拍賣(mài)平臺處置31筆不良資產(chǎn)債權。金額最大的為今年6月流拍的大連銀行5筆不良資產(chǎn)債權，轉讓起始價(jià)為9.214億元，該轉讓價(jià)是在本息合計的價(jià)值上約為3.76折出售的。但卻沒(méi)有一人報名，最終流拍。

在大連銀行處置的不良債權中，出現最多的就是位于“中山區桃仙西街”的一系列房產(chǎn)，也是處置最成功的的，成交的大多數為1人報名，一人出價(jià)，單價(jià)在千萬(wàn)左右。

值得一提的是，大連銀行在2022年的年報中曾表示，為有效化解不良貸款采取了多方面的措施，包括“分別與屬地四大AMC（資產(chǎn)管理公司）和地方AMC建立互訪(fǎng)機制，與淘寶、京東等網(wǎng)拍平臺簽訂合作協(xié)議，全面部署不良資產(chǎn)推介工作，并充分開(kāi)展重點(diǎn)處置項目招商宣傳”。

對于“為何大連銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險還是未能有效緩解”，大連銀行回復《商訊·公司金融》表示，“2023年初以來(lái)，我行持續夯實(shí)管理根基，聚焦關(guān)鍵任務(wù)，積極推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置。一是明確清收目標，根據不良資產(chǎn)的情況分類(lèi)施策，采取多種方式化解風(fēng)險。二是市場(chǎng)化引進(jìn)專(zhuān)業(yè)處置人才、打造專(zhuān)業(yè)處置團隊，提升整體處置能力。三是完善不良資產(chǎn)處置制度和流程，優(yōu)化分級授權機制，提高處置質(zhì)效。四是參加不良資產(chǎn)處置培訓和論壇、增加同業(yè)交流，與AMC和社會(huì )投資者積極對接。在上述多項措施的推動(dòng)下，全行不良貸款控制在合理水平?！?/p>

內控不到位被罰

在大連銀行的內控機制上，其實(shí)也是存在一定的問(wèn)題的。尤其是債券業(yè)務(wù)的被暫停，更將直接影響其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。

根據國家金融監督管理總局官網(wǎng)披露的濱海金罰決字〔2023〕號顯示，大連銀行天津濱海新區支行因貸款“三查”不到位被罰款30萬(wàn)元。時(shí)任大連銀行股份有限公司天津濱海新區支行客戶(hù)經(jīng)理李辰負有直接責任，被予以警告。

今年10月，中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì )官網(wǎng)披露稱(chēng)，前期，經(jīng)2023年第8次自律處分會(huì )議決定，大連銀行股份有限公司因銀行間債券市場(chǎng)現券做市業(yè)務(wù)存在違規行為，被予以嚴重警告自律處分。目前，大連銀行股份有限公司銀行間債券市場(chǎng)現券做市業(yè)務(wù)權限已被暫停，并限期整改。而就在今年5月份，大連銀行就曾因債券業(yè)務(wù)被交易協(xié)會(huì )給予警告處分，并令其整改。

對于債券業(yè)務(wù)的被暫停，IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜認為，該類(lèi)業(yè)務(wù)權限被暫停，意味著(zhù)該銀行在銀行間債券市場(chǎng)現券做市業(yè)務(wù)方面暫時(shí)不能繼續開(kāi)展交易。出現這類(lèi)問(wèn)題的根源與銀行的內部管理、合規控制等方面有關(guān)。具體來(lái)說(shuō)是存在以下情況：

內部管理不足：銀行內部管理存在漏洞或不足，導致在債券代持交易等環(huán)節出現問(wèn)題，這反映出到銀行內部的風(fēng)險管理、合規控制等方面。

合規意識不強：銀行員工在執行交易時(shí)沒(méi)有嚴格遵守相關(guān)法規和規定，導致違規行為的發(fā)生。

系統缺陷或錯誤：銀行系統存在缺陷或錯誤，導致在債券代持交易等環(huán)節出現錯誤或無(wú)法正常運行。

今年11月，中國人民銀行大連市分行行政處罰信息公示表顯示，大連銀行因未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)；未按規定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告；與身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，被罰款446萬(wàn)元。

最近幾年，大連銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)一直不理想，現在債券業(yè)務(wù)的暫停更是令其雪上加霜。這不僅想起這么多年，當年中國東方資產(chǎn)成為大連銀行的股東后，時(shí)任中國東方資產(chǎn)副總裁李欣曾表示，“不會(huì )放棄對大連銀行上市工作的準備，在對大連銀行進(jìn)行資產(chǎn)改造后，會(huì )幫助其未來(lái)兩三年內完成上市”。

但大連銀行的上市之路，時(shí)至今日依然未能成行，《商訊·公司金融》詢(xún)問(wèn)大連銀行是否還有A股上市計劃時(shí)，大連銀行表示，“目前資本市場(chǎng)對商業(yè)銀行股估值偏低，無(wú)論A股還是H股，首發(fā)價(jià)格僅維持不破市凈率，不能獲得較好的發(fā)行溢價(jià)，多家商業(yè)銀行二級市場(chǎng)價(jià)格破凈。待資本市場(chǎng)時(shí)機成熟，內部條件達到預期，大連銀行將在最短時(shí)間內重啟上市?！?/p>

獲大股東支持

目前，大連銀行的前十大股東依次分別為中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司持股50.29%，為控股股東、大連融達投資有限責任公司持股11.05%、綿陽(yáng)科技城產(chǎn)業(yè)投資基金（有限合伙）持股3.97%、山西建龍鋼鐵有限公司持股3.77%、承德鋼鐵集團有限公司持股2.65%、大連實(shí)德集團有限公司持股2.65%、遼寧宏程塑料型材有限公司持股2.38%、廈門(mén)國際銀行股份有限公司持股2.38%、大連新型企業(yè)集團有限公司持股1.99%、錦聯(lián)控股集團有限公司持股1.79%。

根據企查查顯示，現大連銀行的前十大股東中有1位股東存在信用問(wèn)題，被列入失信名單；2位被列入被執行人名單和限制高消費。

大連實(shí)德集團有限公司現有失信被執行人記錄2條，分別為2018年和2022年的；歷史失信被執行人記錄2條，分別為2018年和2021年的；在其所涉的207件司法案件中，作為被告的案件身份為92.27%。持有的大連銀行股權處于質(zhì)押并凍結狀態(tài)。

前十大股東中，另有兩位股東被列入被執行人名單和限制高消費。大連新型企業(yè)集團有限公司2023年現列入被執行人1次，歷史被執行人77次；在135件司法案件中，96.30%的案件身份是被告。錦聯(lián)控股集團有限公司2023年列入被執行人2次，歷史被執行人71次；限制高消費62次，歷史限制高消費3次；在145件司法案件中，73.79%的案件身份是被告。所持股權處于質(zhì)押并凍結狀態(tài)。

除此之外，在退出前十大股東行列的東兆長(cháng)泰集團有限公司現有失信被執行人記錄15條，最早為2021年產(chǎn)生的，歷史失信被執行人記錄6條；限制高消費93條，歷史限制高消費9條。

而且，截至2023年6月末，數據顯示，大連銀行前十大股東合計質(zhì)押凍結股權數量為9.52億股，占總股本的12.61%。

目前，距離前十大股東中的大連實(shí)德集團有限公司現被列入失信名單已過(guò)去了5年，東兆長(cháng)泰集團有限公司3年，這兩家單位卻依然為大連銀行的股東。這與現行的《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》中的規定明顯相悖。

根據《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》第五條規定，商業(yè)銀行股東應具有良好的社會(huì )聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財務(wù)狀況，符合法律法規規定和監管要求；同時(shí)，規定被人民法院列為失信名單的，禁止成為商業(yè)銀行的股東，入股資金必須是自有資金，股權5年內禁止轉讓?zhuān)|(zhì)押的股權必須是可轉讓的股權等規定的要求。

或許，大連銀行遲遲未能進(jìn)軍資本市場(chǎng)可能也有一部分原因是“老賴(lài)股東”帶給它的股東結構穩定性的隱患，這也為其股權融資造成了一定的障礙。

對于股東存在的信用問(wèn)題及股權的處理，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“我行積極跟蹤和評估涉訴股權風(fēng)險及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權，認真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進(jìn)涉訴股權實(shí)現穩妥處置，處置流程符合監管要求?！?/p>

前十大股東中過(guò)半數股東的股權處于質(zhì)押或者凍結的狀態(tài)，是否會(huì )影響大連銀行的經(jīng)營(yíng)管理及人員結構的穩定性，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“一是股權結構穩定。中國東方為我行控股股東，大連融達代表大連市政府出資，為我行第二大股東，中國東方及大連市政府合計持股比例達到60%以上。二是控股股東優(yōu)勢。中國東方控股后，推進(jìn)我行治理結構優(yōu)化，完善激勵約束機制，防范化解風(fēng)險，強化戰略和業(yè)務(wù)協(xié)同。我行依托中國東方的金融資源優(yōu)勢和品牌影響力，持續提升金融服務(wù)能力。三是股東關(guān)注、支持我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。2021年我行完成增資擴股，中國東方、大連市政府、山西建龍鋼鐵有限公司等股東向我行注入資本，募集資金28.35億元，我行資本實(shí)力得到進(jìn)一步增強。四是維護股東權益。我行股東依法以所持股權對外質(zhì)押融資，屬于一般商業(yè)行為，我行合理控制股權質(zhì)押比例，總體股權質(zhì)押比例低于20%，符合監管要求?！?/p>

“受經(jīng)濟下行等因素影響，個(gè)別股東資金出現問(wèn)題，不能按照約定償還借款，質(zhì)押股權涉訴查封及司法執行，我行積極跟蹤和評估涉訴股權風(fēng)險及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權，認真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進(jìn)涉訴股權實(shí)現穩妥處置。股權質(zhì)押或凍結情況對我行經(jīng)營(yíng)影響較小，不存在影響人員結構的穩定的問(wèn)題?！?/p>