來(lái)源：商訊社

撰文：李康

近日，泛海系最重要的上市平臺*ST泛海的預重整程序被終結，又讓渤海銀行引來(lái)一波關(guān)注。

渤海銀行的第六大股東*ST泛海下屬的境外全資附屬公司中泛集團有限公司還有17億的債務(wù)未償付，這讓本已瀕臨仙股邊緣的渤海銀行股價(jià)，更是雪上加霜。

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17億債務(wù)恐難收回

綜合近日的媒體消息來(lái)看，渤海銀行的第六大股東“泛海系”恐面臨強制退市。同時(shí)，*ST泛海作為“泛海系”最重要的上市平臺之一，預重整程序也已被終結。

12月1日，*ST泛海發(fā)布了法院終結公司預重整暨公司被債權人申請重整及預重整的進(jìn)展的公告。公告稱(chēng)，公司預重整期間的臨時(shí)管理人北京市中倫律師事務(wù)所經(jīng)調查發(fā)現，泛?？毓勺鳛樯鲜泄疽巡痪邆渲卣赡?，并申請北京市一中院終結泛?？毓深A重整程序。

由于泛?？毓山衲甑谌径葰w屬于母公司股東的凈資產(chǎn)為負值，使該公司股票面臨財務(wù)類(lèi)強制退市風(fēng)險。自12月4日以來(lái)，已連續9個(gè)交易日收盤(pán)價(jià)低于股票面值。若12月13日和14日，公司股價(jià)再次連續跌停，該股股價(jià)在剩下的9個(gè)交易日內也很難重返1元/股以上。

根據財報顯示，今年前三季度，*ST泛海前三季度凈利潤虧損68.87億元，創(chuàng )同期歷史虧損新高。

據了解，*ST泛海是房地產(chǎn)行業(yè)最早一批上市公司。1994年A股上市，2016年創(chuàng )下?tīng)I收達到246.71億元，凈利潤達到31.09億元，這是泛海最巔峰的時(shí)期。自2020年開(kāi)始，房地產(chǎn)行業(yè)遭遇冷冬，其業(yè)績(jì)也是急轉直下，當期凈利潤虧損46.22億元。2021年、2022年凈利潤均虧損超110億元。不到四年的時(shí)間，*ST泛海已合計虧損超過(guò)400億元。

雖然，*ST泛海的“暴雷”在股權結構上來(lái)說(shuō)，對渤海銀行的影響并不大，但渤海銀行與*ST泛海下屬的境外全資附屬公司中泛集團有限公司還欠渤海銀行17億的債務(wù)未償付。

這意味著(zhù)，*ST泛海的“暴雷”或將給渤海銀行造成17億元的風(fēng)險資產(chǎn)。有媒體報道稱(chēng)，截止三季度末，*ST泛海短期借款為56.01億元，環(huán)比降低57.34%，同比降低53.78%；長(cháng)期借款48.25億元，同比提升111.8%，環(huán)比降低23.17%。這可能還不是*ST泛海的全部債務(wù)。

另?yè)罱凰?1月30日發(fā)布的處分決定顯示，2021年9月至2023年2月，*ST泛海存在多筆重大債務(wù)逾期未及時(shí)披露的情形，其中2021年9月至2022年4月涉及債務(wù)本金90.55億元，占*ST泛海2020年凈資產(chǎn)的54.53%；2022年10月至2023年2月涉及債務(wù)本金103.4億元，占*ST泛海2021年凈資產(chǎn)的178.74%。

截至三季度末，*ST泛海2023年第三季度末的資產(chǎn)負債率高達108.26%，超過(guò)90%，已觸發(fā)了投資者保護機制。

對于，中泛集團的17億債務(wù)問(wèn)題如何處理，《商訊·公司金融》函至渤海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復。

截至6月末，渤海銀行的不良貸款余額為175.53億元，較上年末增加了7.46億元，不良貸款率為1.84%，較上年末上升了0.08個(gè)百分點(diǎn)。貸款減值準備253.49億元，較上年末下降了0.21億元，撥備覆蓋率為144.42%，低于監管紅線(xiàn)的150%。

盈利能力承壓

在過(guò)去六年間，渤海銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。自2017年開(kāi)始，渤海銀行就大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。2020年渤海銀行的個(gè)人消費貸規模一躍成為上千億級的體量，占個(gè)人貸款比也飆升超36%，一時(shí)之間風(fēng)頭無(wú)兩。即使在小貸逐漸收緊的情況下，自2021年開(kāi)始，渤海銀行渤海銀行雖逐步壓降個(gè)人消費貸款規模，但也仍在千億之上。

目前，渤海銀行在公司業(yè)務(wù)上，正在圍繞輕型銀行、交易銀行轉型，和零售銀行的轉型齊頭并進(jìn)。整體上來(lái)看，渤海銀行近年來(lái)的盈利能力有待提高。在減費讓利政策導向下，利差收窄，渤海銀行的營(yíng)業(yè)收入有所下滑。

數據顯示，2020年至2023年6月末，渤海銀行分別實(shí)現營(yíng)業(yè)收入為324.76億元、291.69億元、264.29億元、130.83億元；實(shí)現凈利潤分別為85.90億元、86.30億元、61.07億元、40.99億元。營(yíng)收和凈利潤均是同比上年同期有所下滑。

從盈利指標來(lái)看，2020年至2023年6月末，渤海銀行平均資產(chǎn)收益率及平均凈資產(chǎn)收益率均有所下滑，盈利能力承壓。同時(shí)，受減費讓利及同業(yè)競爭加劇影響，渤海銀行貸款收益率下降帶動(dòng)整體生息資產(chǎn)收益率不斷下降，致使凈利差也是在不斷收窄。各報告期內，渤海銀行的平均資產(chǎn)收益率為0.69%、0.58%、0.38%、0.49%；平均凈資產(chǎn)收益率為9.22%、8.21%、5.64%、8.91%；凈利差為2.18%、1.61%、1.45%、1.24%。

同時(shí)，渤海銀行營(yíng)業(yè)支出以業(yè)務(wù)及管理費和信用減值損失為主。

2020年-2023年6月末，渤海銀行的營(yíng)業(yè)支出為222.32億元、187.60億元、199.22億元、53.60億元。其中業(yè)務(wù)及管理費為87.71億元、95.98億元、103.80億元；計提信用減值損失為132.24億元、86.78億元、90.53億元、30.64億元。成本收入比為26.08%、32.91%、39.29%、38.69%。

今年前三季度，渤海銀行的營(yíng)收、凈利潤持續了“雙降”的狀態(tài)。今年前三季度，渤海銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入193.39億元，較上年同期減少了8.29億元；實(shí)現凈利潤49.97億元，較上年同期減少了3.98億元；其他綜合收益為1.08億元，較上年同期減少了0.41億元。

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個(gè)人存款占比不高

近年來(lái)，渤海銀行資產(chǎn)規模保持增長(cháng)，但貸款和墊款規模增速有所放緩，占資產(chǎn)總額的比重有所下降。

2020年-2023年6月末，渤海銀行的資產(chǎn)總額分別為13896.75億元、15827.08億元、16594.60億元、16905.58億元。其中貸款和墊款凈額分別為8671.20億元、9379.07億元、9427.23億元、9417.61億元，較上年同期的增速分別為26.17%、8.16%、0.51%、-0.10%?。

同時(shí)，2020年-2023年6月末，渤海銀行的存款總額分別為7582.36億元、8359.21億元、8639.34億元、9244.48億元，較上年同期提升了17.05%、10.25 %、3.35%、7%。吸收存款的增速完全大于發(fā)放貸款和墊款的增速。

在吸收存款中，公司存款占據主導地位，占比在7成以上。近年來(lái)，渤海銀行公司業(yè)務(wù)圍繞輕型銀行和交易銀行轉型，同時(shí)在零售轉型的進(jìn)一步推動(dòng)下，渤海銀行公司的存貸款規模增長(cháng)面臨壓力。而且，即使渤海銀行的業(yè)務(wù)結構進(jìn)一步向零售轉型，但儲蓄存款占客戶(hù)存款的比重仍較低，個(gè)人客戶(hù)基礎相對薄弱。

截至2020年-2023年6月各報告期末，渤海銀行個(gè)人存款余額分別為1019.42億元、1349.32億元、1687.24億元、2045.52億元，占存款總額的比例分別為13.44%、16.14%、19.99%、22.66%。

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內控、服務(wù)存不足

除了經(jīng)營(yíng)發(fā)展的方面，《商訊·公司金融》根據相關(guān)監管披露的罰單不完全統計，年初至今，渤海銀行共收到11罰單，合計被罰金額為3355萬(wàn)元，有17位相關(guān)責任人對上述罰單中的違法違規行為負主要責任。

如銀保監罰決字〔2023〕8號顯示，渤海銀行股份有限公司因小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確、小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買(mǎi)理財產(chǎn)品、將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計入普惠型個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)主貸款統計口徑、將非小微企業(yè)劃歸統計口徑、違規發(fā)放商用房貸款等5相違法違規行為被合計罰款1660萬(wàn)元；

銀保監罰決字〔2023〕21號顯示，渤海銀行股份有限公司因風(fēng)險加權資產(chǎn)計算不準確、流動(dòng)性風(fēng)險指標計算不準確、全部關(guān)聯(lián)度計算不準確、未準確反映信用風(fēng)險信息、未準確反映國別風(fēng)險信息、股權質(zhì)押業(yè)務(wù)錯報、理財業(yè)務(wù)數據錯報、主要股東數據錯報、大中小微型企業(yè)貸款、普惠型消費貸款數據錯報、投資數據錯報、同業(yè)交易對手錯報、數據治理機制不健全、制度建設和信息系統建設不到位等13項違法違規行為被罰款860萬(wàn)元；

蘇州銀保監罰決字〔2023〕7號顯示，渤海銀行股份有限公司蘇州分行因貸款資金轉存銀票保證金、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理不到位、普惠型小微企業(yè)貸款數據不真實(shí)、個(gè)人貸款貸后管理不到位被罰220萬(wàn)元。

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同時(shí)，消費者對于渤海銀行也是“怨聲載道”。有的消費者在投訴平臺投訴稱(chēng)，渤海銀行股份有限公司信用卡中心存在為其他非人消費貸款授信的行為。

有投訴人稱(chēng)，本人與渤海銀行股份有限公司信用卡中心無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)，但征信顯示：“2022年1月18日渤海銀行股份有限公司信用卡中心為其他個(gè)人消費貸款授信，額度長(cháng)期有效，可循環(huán)使用。截至2023年3月，信用額度8000元（人民幣），余額為0，當前無(wú)逾期?！?。此為虛假信息，本人并未授權和申請此貸款。

消費者要求，?一是渤海銀行股份有限公司信用卡中心立即向央行征信申請刪除個(gè)人征信的記錄； 二是該中心不得泄漏并立刻刪除本人的個(gè)人信息； 三是該中心不得使用我的個(gè)人信息及征信報告實(shí)施小額貸款等任何經(jīng)濟活動(dòng)、以及其他違法行為。 請盡快嚴肅處理！向人民銀行申請修改信用,撤銷(xiāo)此條記錄。

這并不是個(gè)別消費者投訴的內容，在投訴平臺發(fā)現了多位消費者對該問(wèn)題的投訴。

另一位消費者稱(chēng)，2023年9月14日查詢(xún)征信發(fā)現系統中有2022年7月11日渤海銀行股份有限公司信用卡中心為其它個(gè)人消費貸款授信，額度長(cháng)期有效，可循環(huán)使用。第一我們這都沒(méi)有這家銀行，第二我也沒(méi)開(kāi)通授信長(cháng)期有效的行為。我認為影響了我的征信，請渤海銀行給予解決處理。

“金杯銀杯不如老百姓的口碑”，對于消費者的投訴，《商訊·公司金融》也是函至渤海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復。