“打造龍江人自己的銀行”，龍江銀行的這句廣告語(yǔ)俘獲了不少龍江人的心，但現實(shí)卻很無(wú)情地打在了龍江銀行的臉上。

年初，《經(jīng)理人》雜志接到龍江銀行客戶(hù)黃女士（化名）的控訴，稱(chēng)其在龍江銀行利民支行的服務(wù)真是太糟了，自己遭遇不說(shuō)出來(lái)不行，氣消不了。

同時(shí)，《經(jīng)理人》雜志注意到，黃女士的遭遇，或與近年來(lái)，龍江銀行的多位高管均因嚴重違法違紀落馬有關(guān)。好消息是，近期，龍江銀行才完成了新一屆董事會(huì )的換屆工作；多位股東成為失信被執行人，且第8大股東多次成為被執行人，執行數額巨大。不過(guò)，近日，龍江銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)又曝出屢遭客戶(hù)投訴“高息費”的問(wèn)題。

對此，《經(jīng)理人》雜志聯(lián)系龍江銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復。

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U盾問(wèn)題6年未解決

黃女士氣憤地向《經(jīng)理人》雜志講述她在龍江銀行利民支行辦理業(yè)務(wù)時(shí)的糟糕用戶(hù)體驗。

2015年的時(shí)候，黃女士在哈爾濱市注冊了一家小微企業(yè)，并在龍江銀行利民支行開(kāi)了公戶(hù)，但沒(méi)想到從開(kāi)戶(hù)之后，就發(fā)現銀行U盾出現問(wèn)題。

在當初開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，龍江銀行一共給了兩個(gè)U盾，一個(gè)是管理員的、一個(gè)是操作員的（當時(shí)龍江銀行的工作人員給U盾編號尾號為40的標記為操作員U盾，另一個(gè)U盾編號尾號為39）。

2016年，有一次需要核對打款金額時(shí)，龍江銀行的兩個(gè)U盾在公司的臺式電腦上均不能正常登陸使用，而個(gè)人的網(wǎng)銀可以登陸使用。由于當時(shí)公司的業(yè)務(wù)體量小，也很少有賬目往來(lái)，黃女士也沒(méi)有在意，畢竟到銀行大堂都是可以辦理核對、取現等業(yè)務(wù)。但當業(yè)務(wù)量逐漸增多后，只能跑去大廳辦業(yè)務(wù)的黃女士逐漸感到不方便。

于是，她多次向龍江銀行利民支行的工作人員詢(xún)問(wèn)，其U盾為何并不好用。并按照龍江銀行利民支行的工作人員告訴她的解決方法，都嘗試了一遍，換電腦、換游覽器、換網(wǎng)絡(luò )……，但U盾不能登陸使用中的問(wèn)題，始終沒(méi)有得到解決。

時(shí)光匆匆，5年很快過(guò)去，但黃女士的問(wèn)題卻還是未能夠解決。2021年，新冠疫情肆虐，實(shí)體經(jīng)濟不景氣，黃女士選擇了開(kāi)網(wǎng)店，陸續開(kāi)了5家店鋪。需要用到網(wǎng)銀的地方也就多了起來(lái)。

2021年底，已不知多少次將U盾拿到龍江銀行利民支行都沒(méi)解決的問(wèn)題，但幸運的是，這次尾號40的U盾可以登陸上去了。支行的工作人員告訴黃女士，以后用360游覽器就好用，推翻了在此之前他們告訴的要用大E8、微軟XP系統的結論了。

不管怎么說(shuō)，這次網(wǎng)銀終于可以用了，黃女士也就沒(méi)在爭論什么。但好景不長(cháng)，僅過(guò)了一個(gè)多月，黃女士通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行提現，這次網(wǎng)銀卻又不好用了。這是怎么回事？一個(gè)多月之前不是已經(jīng)好用了嗎？

已經(jīng)被折騰的沒(méi)脾氣的黃女士只有再次選擇帶上自己的筆記本、U盾來(lái)到了龍江銀行利民支行大廳，工作人員經(jīng)過(guò)兩三個(gè)小時(shí)的嘗試，得出了一個(gè)新的結果，那就是黃女士筆記本的插口松動(dòng)了。這個(gè)結果被黃女士當場(chǎng)否決，因為此時(shí)，黃女士筆記本上還連接著(zhù)無(wú)線(xiàn)鼠標可以正常使用。工作人員又一次建議黃女士換一臺電腦吧！

黃女士氣憤地跟《經(jīng)理人》雜志表示，就因為這個(gè)U盾她已經(jīng)在龍江銀行利民支行工作人員的建議下?lián)Q了兩臺電腦、兩次網(wǎng)絡(luò )、重新做過(guò)多次操作系統、換過(guò)N個(gè)游覽器……五六年的時(shí)間，一個(gè)U盾的問(wèn)題竟然都解決不了，這究竟是龍江銀行在敷衍客戶(hù)，還是其專(zhuān)業(yè)性不夠？甚至是，當指出龍江銀行的該問(wèn)題時(shí)，得到的回復都是“我們這不是在給你解決問(wèn)題嘛，這些異常都在排除呢”。

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客戶(hù)無(wú)奈銷(xiāo)戶(hù)

無(wú)奈之下，黃女士也將此事反饋到了龍江銀行總部。2022年3月28日，龍江銀行利民支行的工作人員致電黃女士表示，總部派了專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，讓其帶著(zhù)U盾來(lái)大廳。于是，黃女士帶著(zhù)兩個(gè)U盾和筆記本電腦來(lái)到了大廳。

龍江銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員查看了下黃女士的電腦表示，你的電腦是32位的，裝的東西都是64位的不支持，需要重新做系統。黃女士也當場(chǎng)同意，就在一旁看著(zhù)“專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員”操作，但令黃女士感到詫異的是，該人員并沒(méi)有重做系統，只是告訴黃女士，你這個(gè)盾（編號40）好用啊，沒(méi)有問(wèn)題。黃女士要求試一下另一只盾（編號39），結果該盾仍是不好用，最令黃女士實(shí)在不能接受的是，該技術(shù)人員卻說(shuō)，“另一只你也不經(jīng)常使，就不用了唄”。

想起龍江銀行一次又一次的敷衍了事，黃女士徹底喪失了耐心，也不想和龍江銀行有任何糾纏了，拿著(zhù)所有的資料去窗口辦理銷(xiāo)戶(hù)。

萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，黃女士在等待銷(xiāo)戶(hù)的過(guò)程中，又被龍江銀行窗口工作人員的專(zhuān)業(yè)素養“驚”到了。由于銷(xiāo)戶(hù)手續較為繁瑣，在等待銷(xiāo)戶(hù)的過(guò)程中，黃女士就和朋友講述了在利民支行這6年間的遭遇，而這卻引來(lái)銀行窗口工作人員不滿(mǎn)，說(shuō)，她是新來(lái)的，黃女士說(shuō)的具體情況她不知道，但說(shuō)銀行6年了都沒(méi)解決黃女士的問(wèn)題，她不愛(ài)聽(tīng)。

氣憤的黃女士遂向其反問(wèn)道，如果服務(wù)好的話(huà)，我為什么要銷(xiāo)戶(hù)呢？因此，黃女士把個(gè)人戶(hù)、公司戶(hù)都已經(jīng)在龍江銀行辦理了銷(xiāo)戶(hù)。并表示，以后再也不會(huì )用它家的服務(wù)了。

《經(jīng)理人》雜志就黃女士反映的問(wèn)題，函至龍江銀行進(jìn)行求證，但截至發(fā)稿，尚未得到關(guān)于此問(wèn)題的回復。

不過(guò)，之后，黃女士先后兩次接到龍江銀行工作人員的打來(lái)的電話(huà)。第一通電話(huà)，龍江銀行工作人員詢(xún)問(wèn)黃女士是不是找媒體了，第二通電話(huà)是自稱(chēng)利民支行馮姓行長(cháng)所打，表示，聽(tīng)主管副行長(cháng)匯報因為利民支行的服務(wù)不好找媒體了，分行挺重視這件事，讓我關(guān)注下這個(gè)事，了解下原因，同時(shí)也向你賠禮道歉。同時(shí)，馮姓行長(cháng)也表示，想約黃女士見(jiàn)一面，看看怎么解決這個(gè)事。

想到了這6年間在龍江銀行利民支行不愉快的用戶(hù)體驗及其服務(wù)態(tài)度，黃女士拒絕了馮姓行長(cháng)見(jiàn)面約談的請求。

無(wú)獨有偶，根據中國銀保監會(huì )黑龍江監管局公布的《2022年前三季度銀行保險消費投訴情況的通報》顯示，2022年前三季度，黑龍江銀保監局及地市銀保監分局共收到銀行業(yè)消費投訴2639件，同比增長(cháng)5.01%。投訴量居前5位的銀行業(yè)金融機構依次為：農村商業(yè)銀行和龍江銀行（不包含信用卡投訴14件）均為375件，農村商業(yè)銀行同比增長(cháng)137.34%，龍江銀行同比增長(cháng)40.98%；哈爾濱銀行（不包含信用卡投訴333件）和郵儲銀行均為242件，哈爾濱銀行同比增長(cháng)22.84%，郵儲銀行同比下降31.05%；建設銀行113件，同比下降50.44%。

前三季度，銀行業(yè)金融機構百億元存款投訴量中位數為3.69件/百億元。其中，居前5位的銀行業(yè)金融機構依次為：龍江銀行15.50件/百億元；農村信用社11.63件/百億元；農村商業(yè)銀行8.69件/百億元；光大銀行7.19件/百億元；郵儲銀行7.19件/百億元。（哈爾濱銀行、龍江銀行的百億元存款投訴量的原始數據不包含信用卡投訴，涉及存款為黑龍江省轄內存款金額）

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與管理層缺位有關(guān)

從黃女士的遭遇來(lái)看，那不得不說(shuō)，龍江銀行作為一家專(zhuān)業(yè)的金融機構，其專(zhuān)業(yè)性有待加強、服務(wù)素質(zhì)有待提升，而這或與其管理層頻繁變動(dòng)有關(guān)。

同時(shí)，《經(jīng)理人》雜志還注意到，近年來(lái)，龍江銀行高層違規違紀問(wèn)題不斷，曾出現多位高管落馬。

6月2日，據黑龍江省紀委監委消息，龍江銀行原行長(cháng)李松，因涉嫌嚴重違紀違法正接受紀律審查和監察調查。

3月31日，黑龍江省紀委監委官網(wǎng)發(fā)布通報稱(chēng)，日前，經(jīng)黑龍江省委批準，黑龍江省紀委監委對龍江銀行原黨委書(shū)記、董事長(cháng)張建輝嚴重違紀違法問(wèn)題進(jìn)行了立案審查調查，并被開(kāi)除黨籍和公職。

根據其個(gè)人簡(jiǎn)歷顯示，張建輝于2013年張建輝調任龍江銀行，擔任該行黨委書(shū)記、董事長(cháng)，在該行工作了8年。在此期間，龍江銀行的資產(chǎn)規模也是在持續的擴大，由1700億元增至約2700億元

除了張建輝，3月25日，據黑龍江日報，龍江銀行齊齊哈爾拜泉支行原行長(cháng)于靜泉涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。

此前，2020年9月，龍江銀行原黨委書(shū)記、行長(cháng)關(guān)喜華被調查。2015年7月，時(shí)任龍江銀行副行長(cháng)王貴彬因涉嫌嚴重違紀，接受組織調查。2014年9月，龍江銀行原黨委副書(shū)記、監事長(cháng)楊進(jìn)先涉嫌嚴重違紀違法被查。

可以看出，近年來(lái)，高管的頻繁落馬，均涉及嚴重違法違紀行為，龍江銀行這是怎么了？

1月17日，黑龍江省委第九巡視組向龍江銀行黨委反饋巡視情況。反饋顯示，龍江銀行黨委存在巡視整改不到位、防范化解金融風(fēng)險不力、遵規守紀意識不強等突出問(wèn)題。同時(shí)，巡視組收到的反映有關(guān)領(lǐng)導干部問(wèn)題線(xiàn)索，已按有關(guān)規定移交紀檢監察機關(guān)、組織部門(mén)處理。

目前，龍江銀行已開(kāi)展新一屆董事會(huì )換屆工作，具體人員配置尚未對外公布。根據龍江銀行的官網(wǎng)顯示，8月31日，龍江銀行發(fā)布了關(guān)于董事會(huì )換屆選舉的公告。公告稱(chēng)，本行第四屆董事會(huì )擬由15名董事組成，分別為股東董事7名、獨立董事5名、執行董事2名、職工董事1名，任期三年。

此外，年初至今，龍江銀行頻頻領(lǐng)罰單，內控機制尚有待完善。并且，在今年還領(lǐng)到了單筆超千萬(wàn)的罰單。

4月2日，龍江銀行因內控管理機制不健全、同業(yè)業(yè)務(wù)違規、理財業(yè)務(wù)違規等相關(guān)的19項違法違規事實(shí)被黑龍江銀保監局罰款1260萬(wàn)元。

據《經(jīng)理人》雜志不完全統計，年初至今，龍江銀行及其相關(guān)責任人共收到罰單97張，合計被罰金額為4115萬(wàn)元。

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資產(chǎn)質(zhì)量下降

在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)方面，《經(jīng)理人》雜志看到，近年來(lái)，雖然龍江銀行的資產(chǎn)規模持續增長(cháng)，但其盈利水平卻在逐漸減弱，資本質(zhì)量承壓。

2019年至2022年9月末，龍江銀行的資產(chǎn)總額分別為2406.81億元、2619.75億元、3113.30億元;龍江銀行的營(yíng)業(yè)收入分別為49.98億元、45.98億元、2022年前三季度未披露營(yíng)業(yè)收入，但2020年相比2019年營(yíng)業(yè)收入的降幅為8%；實(shí)現凈利潤分別為15.03億元、9.47億元、5.98億元，同比下滑6.61%、5.56%、11.14%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，龍江銀行不良雙雙上升。不良率分別為2.05%、2.19%、3.33%；不良貸款余額為20.21億元、24.23億元、47.29億元。

同時(shí)，在營(yíng)收不佳的情況下，龍江銀行似乎仍在“鋌而走險”。近日，據《中國科技投資》報道稱(chēng)，其互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在高息費的問(wèn)題。

例如報道中稱(chēng)，一位甘肅的用戶(hù)趙小姐向《中國科技投資》記者表示，其通過(guò)助貸平臺申請借款9000元，分12期還清，資金方為龍江銀行，貸款年化利率為7.8%。根據還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額為782.06元，第一期的服務(wù)費為870.3元，余下11期的服務(wù)費均為180元。據IRR計算，該筆貸款的年化利率為64.62%。

趙小姐的經(jīng)歷并不是個(gè)例，2020年9月，孫先生通過(guò)助貸平臺申請借款3000元，分6期還清，資金方為龍江銀行，貸款合同上約定的年化利率為7.8%。根據還款賬單顯示，其每月除還本付息外，還需支付服務(wù)費，本息合計3068.6元，服務(wù)費合計469.9元。據IRR計算，該筆貸款的年化利率為60.67%。

2022年6月，成都的李先生因資金周轉緊張，再次通過(guò)助貸平臺申請一筆8000元的借款，分12期還清，資金方為龍江銀行。據還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額為731.16元，每期服務(wù)費均為72.45元。據IRR計算，該筆貸款的利率為35.98%。

并且，公開(kāi)資料顯示，龍江銀行是黑龍江省哈爾濱市的一家區域性城商行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均分布在黑龍江省。但據上述投訴用戶(hù)的戶(hù)籍地及居住地均不為黑龍江省。因此，龍江銀行與部分助貸機構合作，亦存在異地放貸的風(fēng)險。據銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》相關(guān)規定，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應服務(wù)于當地客戶(hù)，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

除此之外，在龍江銀行的股東方面，《經(jīng)理人》雜志梳理發(fā)現，目前，龍江銀行的第8大股東遼寧宏程塑料型材有限公司多次成為被執行人且執行數額巨大，存在較大的成為失信企業(yè)或破產(chǎn)的風(fēng)險較大。

財報顯示，遼寧宏程塑料型材有限公司持有龍江銀行2.86%，位列第8大股東。根據天眼查顯示，2022年，遼寧宏程塑料型材有限公司先后12次成為被執行人，當前被執行總額為193.11億元。另外，遼寧宏程塑料型材有限公司在此前還曾有35次歷史被執行人記錄。

同時(shí)，龍江銀行的多位小股東還存在信用問(wèn)題。七臺河市美華焦化有限責任公司、東北特鋼集團齊齊哈爾浩盈鋼鐵有限公司、齊齊哈爾宏宇建筑有限責任公司、七臺河市鴻圖洗煤有限公司、綏芬河盛世房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司均被列為失信企業(yè)。

對此，《經(jīng)理人》雜志聯(lián)系龍江銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復。