90后的天心，在今年第一次直面上有老下有小所帶來(lái)的壓力。

今年3月，她爸爸被確診為肺癌中晚期，到現在不過(guò)半年，醫療費已經(jīng)15萬(wàn)，社保報銷(xiāo)后自己要支付五六萬(wàn)，“幸虧醫保兜底了一部分，但化療和靶向藥不能停，不知道能撐到什么時(shí)候?！?/p>

無(wú)獨有偶，像天心一樣深受困擾的人并不在少數。據《2022年中國衛生健康統計年鑒》，幾種惡性腫瘤住院患者的次均醫藥費都超過(guò)2萬(wàn)元，其中急性白血病3.52萬(wàn)元，胃惡性腫瘤3.33萬(wàn)元，肺惡性腫瘤3.95萬(wàn)元，食管惡性腫瘤2.69萬(wàn)元，膀胱惡性腫瘤2.16萬(wàn)元。

許多患癌家庭，不但要承受來(lái)自放化療，靶向、內分泌、免疫療法所產(chǎn)生的費用，持續時(shí)間長(cháng)、花費高，還要自己購買(mǎi)醫院買(mǎi)不到、沒(méi)有進(jìn)入醫保的抗癌藥，在親人的生命與“無(wú)底洞的花錢(qián)”間做出艱難抉擇。

相比其他病友，天心既幸運，又不幸。幸運的是，天心在幾年前就為爸爸買(mǎi)了一款百萬(wàn)醫療險，醫保報銷(xiāo)不了的費用，保險報銷(xiāo)了不少。不幸的是，“他的保險今年9月就要到期了，擔心不會(huì )再讓我續保了”，她很后悔沒(méi)有買(mǎi)保證長(cháng)期續保的醫療險。

隨著(zhù)80、90乃至00后們成家立業(yè)，熱衷買(mǎi)奶茶、買(mǎi)咖啡的年輕人們，正開(kāi)始為自己、為家庭尋求更多健康保障。

大病難醫

失業(yè)，生病，這些都是身處當代的普通人們每天都在面臨的風(fēng)險。但是，很多人往往忽視了，僅生病一項，就可能拖垮一個(gè)家庭。

中國正成為癌癥大國，像天心爸爸這樣的癌癥病人越來(lái)越多。根據國家癌癥中心2024年發(fā)布的數據，2022年我國癌癥新發(fā)病例482.47萬(wàn)，排名前五的分別是肺癌（106.06萬(wàn)）、結直腸癌（51.71萬(wàn)）、甲狀腺癌（46.61萬(wàn)）、肝癌（36.77萬(wàn)）、胃癌（35.87萬(wàn)）。

醫保、商業(yè)險、眾籌，成為普通人應對大病醫療的三大風(fēng)險保障措施，但當疾病真的到來(lái)，僅采用其中一種措施的人，卻發(fā)現自己猶如置身曠野之中，毫無(wú)遮蓋。

醫保是許多人采用的基礎保障，但面對重癥疾病高額的醫療花費，光有醫保依然不夠。

一，目前來(lái)看，醫保為了更廣范圍的覆蓋率，設置了一定的報銷(xiāo)范圍和報銷(xiāo)比例。比如近年成為腫瘤界熱點(diǎn)的CAR-T細胞免疫療法，盡管在最近發(fā)布的2024年醫保目錄調整初審名單中有四款天價(jià)CAR-T療法入圍，但能否通過(guò)評審、談判等環(huán)節最終被納入目錄仍是未知數。

二，長(cháng)遠來(lái)看，隨著(zhù)老齡化的加速，加之人均醫療支出增速較快，醫?；鸺磳⒊霈F缺口。根據社科院的測算，到2026年醫?；鸬氖杖牒椭С鰧⒊霈F交叉，而到2035年缺口可能達到1萬(wàn)億元。

近十年來(lái)，眾籌已成為許多人存在大病醫療需求的選擇，根據艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2024大病網(wǎng)絡(luò )眾籌用戶(hù)調研報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《眾籌報告》），全國已有超過(guò)6億居民參與過(guò)大病網(wǎng)絡(luò )籌款項目的資金募集與捐款活動(dòng)。

但《眾籌報告》顯示，僅一成眾籌用戶(hù)能夠籌到目標金額，實(shí)際單次能籌到的平均金額為3.8萬(wàn)元，40%用戶(hù)最終能籌到目標金額的一至三成。

這說(shuō)明，面對突然到來(lái)的疾病，眾籌不能帶來(lái)足夠的確定性，絕大多數患者仍需面對高昂的醫療費用。

因媽媽患有白血病而在某平臺上發(fā)起眾籌的小菜，就是沒(méi)有達成眾籌金額的人之一?！熬杩顏?lái)源主要是親朋好友，陌生人其實(shí)真的很少很少，因為沒(méi)有信任度，加上需要幫助的人實(shí)在太多了，幫不過(guò)來(lái)”，挺過(guò)來(lái)的她如今坦然地接受了“普通人籌款也是杯水車(chē)薪”的事實(shí)。

在醫保、眾籌之外，商業(yè)險成為越來(lái)越多人的選擇。沉重的現實(shí)面前，人們正加速投向健康險的“懷抱”，《眾籌報告》顯示，85%的受訪(fǎng)者后悔沒(méi)有提前配置保險，70%的受訪(fǎng)者在病后選擇給家人配置上商業(yè)醫療險。

大病威脅之下，醫保之外，越來(lái)越多人正選擇為自己和家庭撐起第二把“傘”。

保險，保的是底氣

事實(shí)上，自保險誕生之日起，它就是一項人們用來(lái)抵御風(fēng)險的金融工具。

其中，健康險同醫保類(lèi)似，普通人運用好這一金融工具可以抵御大病所帶來(lái)的經(jīng)濟損失，避免“因病致貧”。近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)醫療險獲得了更多人的關(guān)注，其中百萬(wàn)醫療險的出現，更是推進(jìn)了醫療普惠。據了解，百萬(wàn)醫療險的保額較高，普遍在200萬(wàn)元到400萬(wàn)元不等；且保費較低，通常一年只要幾百元。

這一特點(diǎn)，讓其面世之后迅速火遍全網(wǎng)。根據艾瑞咨詢(xún)報告，從2016年到2020年，百萬(wàn)醫療險保費規模從10億元增至520億元，增長(cháng)超50倍，異軍突起成為商業(yè)醫療險中的“主力”之一。

產(chǎn)品火爆，賣(mài)的就多，但很多人購買(mǎi)保險時(shí)，百萬(wàn)醫療險都是初次購買(mǎi)，還不會(huì )如何看保險合同、分辨保險條款，對“健康告知”“免賠額”這些詞匯更是不了解。

“一直想給爸爸媽媽買(mǎi)個(gè)百萬(wàn)醫療險，但是到底怎么買(mǎi)，該注意啥，我也不太清楚?！?，顧顧也是一名買(mǎi)保險“新手”，像她一樣的人并不是少數。

市面上的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品數量繁多，有的強調保額高，有的強調特藥目錄廣。實(shí)際上，百萬(wàn)醫療險保額基本都能達到幾百萬(wàn)，過(guò)度關(guān)心保額意義不大；而普通人購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險至少需要注意兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是是否保證續保，二是免賠額是多少。

先說(shuō)“保證續?！?，爸爸患病獲得賠付的天心，最憂(yōu)心的就是能否續保。

健康險通常保障期是一年，過(guò)后需要與保險公司續約，這就是“續?！?。當前市面上的百萬(wàn)醫療險有兩種，一種是不承諾續保，保障期內發(fā)生過(guò)理賠，很可能就無(wú)法續保；一種是承諾續保，在合同中明確注明“保證續?！奔皶r(shí)長(cháng)。

再說(shuō)“免賠額”，免賠額即是理賠門(mén)檻，好比普通醫保的起付線(xiàn)，意思就是只有醫保報完、自費超過(guò)免賠額的部分才能報銷(xiāo)，也就是說(shuō)，免賠額越低，對于普通人來(lái)說(shuō)，報銷(xiāo)的門(mén)檻就越低。

最后，百萬(wàn)醫療險都有比較清楚的投保健康要求，通常要求投保人如實(shí)做“健康告知”。如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，拿起手機，對照著(zhù)“健康告知”自己去查看哪些符合、哪些不符合，這一流程變得更加方便；像支付寶上的螞蟻保，如果投保過(guò)程對自己的結節條件是否滿(mǎn)足投保要求、或者對既往癥存疑，還可以使用它的智能核保功能，評估是否滿(mǎn)足投保條件。

“建議每個(gè)人都在40歲前買(mǎi)好保險?！闭莆樟诉x好一款產(chǎn)品的要點(diǎn)，再去對比好保險，普通人也能拿捏有數。

“保得住”+ “賠的了”

現在越來(lái)越多的人，會(huì )為自己和家人早早買(mǎi)好保險。支付寶上的“好醫?！?，成為很多人選購百萬(wàn)醫療險時(shí)的第一選擇。

“好醫?！らL(cháng)期醫療”系列，從2018年保證續保6年的首款產(chǎn)品，到保證續保20年的好醫?！らL(cháng)期醫療險（20年版），再到2023年主打0免賠額的好醫?！らL(cháng)期醫療（0免賠），在今年，它再次推陳出新，發(fā)布了保證癌癥及11種心血管病終身續保、并且兼顧了0免賠額的好醫?！らL(cháng)期醫療（旗艦版）。

這款好醫?！らL(cháng)期醫療（旗艦版）是目前市面上保證續保時(shí)長(cháng)最久的醫療險，它真正做到了對癌癥這種大病能夠保終身。因此，它也叫“好醫保終身版”。

具體來(lái)說(shuō)，它在一般疾病保證續保20年的基礎上，針對癌癥及11種心血管疾病，做到了保證終身續保。

并且，針對癌癥及11種心血管病的住院醫療費用，自費部分是0免賠額、報銷(xiāo)比例100%。而且藥品上還覆蓋了202種院外癌癥特藥，3種價(jià)值百萬(wàn)左右的CAR-T療法也包含在內。

同時(shí)，針對一般疾病，它也是“0免賠額”的高實(shí)用性產(chǎn)品，住院自費1元起就能按比例賠付。

舉例來(lái)說(shuō)，參保人生病住院，醫保報銷(xiāo)后需要自費5萬(wàn)元，如果患的是癌癥或11種心血管病，那么這5萬(wàn)元可以申請全額報銷(xiāo)；如果是一般疾病，那么可以報銷(xiāo)4萬(wàn)3千元左右（1萬(wàn)以下報銷(xiāo)比例30%，1萬(wàn)以上的部分報銷(xiāo)比例100%）。

這兩種產(chǎn)品設計，其實(shí)面對當前癌癥發(fā)病率增長(cháng)、小病住院等問(wèn)題，都是很好的解法。

一，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，癌癥患病幾率增加，對終身續保的需求更高。

根據國家癌癥中心的數據，全癌種的發(fā)病率在35-39歲開(kāi)始顯著(zhù)增加，60歲時(shí)發(fā)病率已經(jīng)是30歲的7倍，80-84歲時(shí)達到峰值。而癌癥、心血管疾病治療時(shí)間可能長(cháng)達數年乃至數十年，治療費用高，治療費用少則數萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)。根據國家衛健委發(fā)布的《2022年我國衛生健康事業(yè)發(fā)展統計公報》，2022年嚴重心血管治療費用達到10萬(wàn)元～30萬(wàn)元，癌癥平均治療費用達到22萬(wàn)元～80萬(wàn)元。

試想，當參保人前19年身體康健，臨到續保時(shí)間了，60歲患癌，如果買(mǎi)的保險不能續保，將給自己、給家庭帶來(lái)多大的壓力！

而有了好醫保終身版，即可終身不用擔心癌癥等大病帶來(lái)的風(fēng)險，因為它“保得住”。

二，年輕人“脆皮”愈加嚴重，小病住院頻次增多，對0免賠額的需求更高。

好醫保終身版其實(shí)還有個(gè)好處，就是年輕人能夠買(mǎi)得起：一個(gè)30歲左右的年輕人，一個(gè)月保費也就二三十元，即可獲得四百萬(wàn)的保障，并且癌癥這種大病可以兜底，肺炎、腸胃炎這種小病住院也可以少花錢(qián)。

它的健康告知、投保流程也相對清晰，只需要在支付寶搜索「好醫保終身版」，就能對照查看自己的身體狀況是否符合要求，也能清楚的看到自己月保費多少。需要注意的是，這款百萬(wàn)醫療險的投保年齡限制在55周歲以?xún)?，若是父母在此范圍之內，非常建議給他們趁早安排好保障。

結語(yǔ)

明天和疾病，不知道哪個(gè)會(huì )更先到來(lái)。

人的身體才是最大的資本，健康高于一切，買(mǎi)醫療險就是為自己和家人買(mǎi)健康，買(mǎi)未來(lái)。而且，越是普通家庭，越要未雨綢繆，比起單薄地依靠醫保，為需要自費的錢(qián)掏盡家底，比起“天塌了”的那一刻在朋友圈拉下面子籌款，將命運交給別人，不如盡早把它握在自己手里。

幸運的是，逐漸成為家庭頂梁柱的年輕人們，已經(jīng)明白這一道理。