近些年，伴隨著(zhù)居民理財需求的迸發(fā)，銀行理財市場(chǎng)規模逐步擴大。

在前不久的2024Inclusion·外灘大會(huì )上，麥肯錫發(fā)布了《銀行理財六大趨勢》，其中提到在財富管理客戶(hù)風(fēng)險偏好普遍下移的大背景下，銀行理財將是客戶(hù)財富管理配置替代存款的主流品種，其市場(chǎng)管理規模年增速有望達到9%，到2030年增長(cháng)至50萬(wàn)億元。

與此同時(shí)，銀行理財的投資者人數也在增加。數據顯示，銀行理財投資者從2019年的0.22億增長(cháng)至今年上半年的1.2億。預計到2030年，銀行理財投資者有望翻倍超2億人。

雖然銀行理財市場(chǎng)規模龐大且在高速增長(cháng)，但市場(chǎng)競爭非常激烈，銀行如何獲得更多客戶(hù)是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。在《一點(diǎn)財經(jīng)》看來(lái)，銀行方面應該發(fā)揮出用戶(hù)思維，真正找到用戶(hù)痛點(diǎn)然后通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新解決痛點(diǎn)，必然會(huì )獲得更多用戶(hù)青睞。

上銀理財尤為注重發(fā)揮用戶(hù)思維提升用戶(hù)體驗，其與上海銀行推出的“夜市理財”就是一個(gè)典型。

用戶(hù)思維背后的需求洞察

現在的銀行理財，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟學(xué)家哈耶克提出的“消費者主權時(shí)代”，即在供大于求的時(shí)代，市場(chǎng)天平會(huì )偏向消費者，商家需要提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗，真正為顧客創(chuàng )造價(jià)值。

然而，許多銀行理財產(chǎn)品的用戶(hù)體驗并不好。

金融數字化服務(wù)商易觀(guān)千帆發(fā)現，一些手機銀行APP的活躍及留存處于低位，源于核心金融功能體驗欠佳，尤其是基礎功能服務(wù)、轉賬查詢(xún)及投資理財等方面的體驗明顯不足。

以某城商行手機APP為例，相較于對標行，其在查詢(xún)業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)的得分相對較低。投資理財業(yè)務(wù)短板相對更突出，百分制得分僅為57%。

易觀(guān)千帆指出，要提升投資理財業(yè)務(wù)的用戶(hù)體驗，關(guān)鍵是要提升價(jià)值度，也就是產(chǎn)品與服務(wù)是否滿(mǎn)足用戶(hù)使用價(jià)值，主要體現在業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)流程以及頁(yè)面布局的合理性及科學(xué)性。

舉個(gè)例子，投資理財的本質(zhì)，在于通過(guò)時(shí)間換取價(jià)值。但是，很多理財產(chǎn)品沒(méi)有讓投資者換取到更多時(shí)間價(jià)值。它們總是一昧追求通過(guò)高回報來(lái)吸引用戶(hù)，卻沒(méi)有考慮如何通過(guò)業(yè)務(wù)邏輯和流程的合理性，創(chuàng )造更多時(shí)間價(jià)值。

比如，絕大多數理財產(chǎn)品必須在工作日/交易日16:00前申購，方可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計算收益。然而，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)要么很多用戶(hù)都在上班，沒(méi)有時(shí)間和精力研究產(chǎn)品，要么很多用戶(hù)完全沒(méi)有了解清楚產(chǎn)品規則，往往錯過(guò)了這個(gè)時(shí)間，結果損失了收益。

如果能夠給用戶(hù)更多分析和買(mǎi)入產(chǎn)品的時(shí)間，無(wú)疑提供了極大的便利，也會(huì )增加用戶(hù)對理財產(chǎn)品的好感和黏性。

夜市理財，直擊痛點(diǎn)

有些理財產(chǎn)品，正在通過(guò)規則創(chuàng )新，解決用戶(hù)痛點(diǎn)。

比如，上銀理財與上海銀行推出了“夜市理財”專(zhuān)區，它是指投資者在工作日/交易日24點(diǎn)(不含)前申購，即可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計算收益。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是“夜間不打烊，投資提前享”，這樣一來(lái)很多人可以上班安心工作，下班后穩穩理財了。

具體來(lái)看，“夜市理財”有兩個(gè)系列的產(chǎn)品。

其一是上銀理財“鑫享利”系列產(chǎn)品。

該產(chǎn)品周期靈活，可以按需選擇，單個(gè)投資周期內投資者可以自行選擇“自動(dòng)續作”或“自動(dòng)贖回”，適合不確定資金使用時(shí)間，但短期暫無(wú)使用計劃的人群。并且，贖回資金確認日早間到賬，預計最快在8:30。根據手機銀行顯示，鑫享利系列產(chǎn)品交易規則如下：

另外，在鑫享利系列產(chǎn)品中投資者如果在周末提交申購申請，周一就能確認，而全市場(chǎng)絕大多數的其他理財產(chǎn)品把周末申購視為周一申購，周二即確認，無(wú)疑鑫享利系列能讓投資者早一天參與投資，獲得更多時(shí)間價(jià)值。同理，投資者如果在節假日申購，在節后首個(gè)工作日/交易日就能確認。

其二是上銀理財“慧精靈”現金管理類(lèi)產(chǎn)品。

從估值方法看，慧精靈作為現金管理類(lèi)產(chǎn)品采用攤余成本法估值，基本以存量資產(chǎn)的買(mǎi)入收益率計價(jià)，受短期債券市場(chǎng)波動(dòng)影響較小。從產(chǎn)品投向上看，現金管理類(lèi)主要投向同業(yè)存單、同業(yè)存款、逆回購、利率債、高等級信用債等。

總的來(lái)看，上銀理財與上海銀行的“夜市理財”在操作體驗上顯露出創(chuàng )新的用戶(hù)思維，這種思維可以歸結為“產(chǎn)品服務(wù)化”和“服務(wù)產(chǎn)品化”：

前者是指能夠站在為用戶(hù)服務(wù)的角度來(lái)設計產(chǎn)品，就像“夜市理財”考慮到了投資者的時(shí)間成本；后者是指把服務(wù)過(guò)程變得像產(chǎn)品制造一樣標準化，就像“夜市理財”推出多個(gè)標準化的產(chǎn)品供投資者選擇。

在《一點(diǎn)財經(jīng)》看來(lái)，其實(shí)“夜市理財”能夠創(chuàng )造三重價(jià)值。

首先是用戶(hù)價(jià)值。

“夜市理財”提升了投資者理財的便利性，提供了更加靈活的投資時(shí)間，讓投資者獲得了更多的時(shí)間價(jià)值，而時(shí)間的價(jià)值是充滿(mǎn)想象空間的。

其次是商業(yè)價(jià)值。

“夜市理財”提升了產(chǎn)品的使用體驗和用戶(hù)黏性，能夠獲得更多新增用戶(hù)和盤(pán)活更多存量用戶(hù)。在銀行理財領(lǐng)域競爭激烈的背景下，這無(wú)疑能夠獲得更多用戶(hù)青睞，有利于產(chǎn)品破圈，擴大業(yè)務(wù)成長(cháng)空間，給銀行發(fā)展創(chuàng )造更多增長(cháng)機會(huì )。

最后是行業(yè)價(jià)值。

在銀行理財產(chǎn)品高度雷同的當下，上銀理財與上海銀行瞄準投資者需求推出“夜市理財”這樣的創(chuàng )新產(chǎn)品，也為銀行理財市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng )新貢獻了力量。它也讓其他同行認識到，用戶(hù)思維才是銀行理財的殺手锏。