眾多行業(yè)當中，銀行業(yè)一直被當做“經(jīng)濟晴雨表”。

今年以來(lái)，中國經(jīng)濟開(kāi)啟回暖模式。尤其是在前不久的五一假期，各地消費回暖，釋放出經(jīng)濟持續向好的積極信號。此時(shí)，也正是各家銀行發(fā)布成績(jì)單的財報季，能發(fā)現銀行業(yè)總體呈現向好態(tài)勢。

在大量成績(jì)單中，長(cháng)沙銀行顯露出較為優(yōu)異的成果。4月28日，長(cháng)沙銀行發(fā)布2022年度及2023年一季度業(yè)績(jì)報告，截至2022年末資產(chǎn)總額達9047.33億元，逼近萬(wàn)億關(guān)口；營(yíng)收228.68億元，同比增長(cháng)9.58%；歸母凈利潤近70億元，同比增長(cháng)8.04%。ROA、ROE分別為0.84%、12.57%，繼續保持穩定。

另外，2023年一季度長(cháng)沙銀行營(yíng)收60.81億元，同比增長(cháng)12.88%；歸母凈利潤19.79億元，同比增長(cháng)8.68%，顯露出穩健增長(cháng)的趨勢。

優(yōu)異成績(jì)單背后，其實(shí)能看到“生態(tài)戰略”的成效在顯現，推動(dòng)了成果落地。2021年，長(cháng)沙銀行提出“打造區域領(lǐng)先的現代生態(tài)銀行”，2022年進(jìn)一步推動(dòng)“3+2”生態(tài)體系建設，囊括本土生活、產(chǎn)業(yè)投行、市場(chǎng)投資三大業(yè)務(wù)生態(tài)，金融科技、內部組織兩大內部生態(tài)。

未來(lái)的商業(yè)競爭，將是圍繞生態(tài)圈的競爭。管理學(xué)家穆?tīng)栕钤缣岢觥吧虡I(yè)生態(tài)系統”這一概念，他認為企業(yè)不能在真空中發(fā)展，而是必須吸引各種資源形成生態(tài)，才能獲得持續性的發(fā)展成果。在這個(gè)過(guò)程中，需要分三個(gè)步驟：

首先，要將根莖蔓延到肥沃土壤中吸收養分；其次，要讓主干保持高質(zhì)量生長(cháng)，向枝丫傳送養分；另外，要朝著(zhù)陽(yáng)光充沛的方向生長(cháng)，最終實(shí)現枝繁葉茂。

長(cháng)沙銀行所在的銀行業(yè)，已經(jīng)進(jìn)入通過(guò)生態(tài)戰略產(chǎn)生發(fā)展動(dòng)力的新時(shí)期。那么，肥沃土壤有哪些？主干如何高質(zhì)量生長(cháng)？又該如何向陽(yáng)而生？

在長(cháng)沙銀行的業(yè)績(jì)報告以及業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上，《一點(diǎn)財經(jīng)》找到了答案。

縣域里的“肥沃養分”

尋求增量，已經(jīng)成為擺在所有金融機構面前的新命題。

而縣域經(jīng)濟，則是一片肥沃土壤，能夠提供金融機構生長(cháng)所需要的養分。

宏觀(guān)層面上看，縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為連接城市與農村的橋梁，在我國經(jīng)濟運行中具有基礎性地位?！?022年中國縣域經(jīng)濟百強研究》報告顯示，全國GDP“千億縣”達到43個(gè)，百強縣以占全國不到2%的土地、7%的人口，創(chuàng )造了全國約10%的GDP，湖南、四川等省份都出臺了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的規劃。

對于金融機構來(lái)說(shuō)，龐大的縣域經(jīng)濟創(chuàng )造了巨大機遇。比如，湖南縣域存款市場(chǎng)規模超過(guò)2.5萬(wàn)億元，貸款市場(chǎng)規模超過(guò)1.8萬(wàn)億元，存在非常廣闊的發(fā)展空間。長(cháng)沙銀行董事長(cháng)趙小中就曾表示：

“做實(shí)本土金融，短板在縣域，希望在縣域，出路也在縣域?！?/p>

2022年，長(cháng)沙銀行在縣域金融上獲得不俗成果。財報顯示，其將經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )不斷向下拓展與延伸，將“毛細血管”更深地扎入縣域鄉村。截至2022年末，長(cháng)沙銀行已開(kāi)立縣域支行 86 家，縣域覆蓋率達100%，縣域支行零售客群達到 565.31萬(wàn)戶(hù)，較上年末增加43.79萬(wàn)戶(hù)。

另外，截至2022年末，長(cháng)沙銀行縣域存款余額1763.42 億元，同比增長(cháng) 21.37%，縣域貸款余額1423.07億元，同比增長(cháng) 26.47%，增速大幅領(lǐng)跑全行和同業(yè)。其中，對公貸款占比68.45%，主要是用于鄉村振興的高標準農田建設、農村供水及污水處理、道路建設等基礎設施建設，以及農村的學(xué)校、醫院等民生工程建設；零售貸款占比 31.55%，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占比 27%，個(gè)人消費貸（含按揭）占比 73%。

最近在長(cháng)沙銀行舉辦的業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上，趙小中表示，“因地制宜打造‘接地氣、有人氣’的鄉村特色信貸產(chǎn)品，引金融‘活水’潤澤湖湘沃土、助力鄉村振興”。該行副行長(cháng)李建英則表示，“未來(lái)縣域資產(chǎn)展望，我們非?？春?，目前從湖南整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，湖南 70%的人口在縣域，縣域市場(chǎng) GDP占全省 GDP的 55%，縣域的空間是很大的，有利于我們發(fā)展資產(chǎn)端業(yè)務(wù)?！?/p>

面向未來(lái)談到縣域資產(chǎn)結構，李建英指出，“城商行的市場(chǎng)定位主要是服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)居民。我們發(fā)展縣域金融也要始終堅持這三個(gè)定位，跟當地的經(jīng)濟同頻共振才能夠很好的發(fā)展起來(lái)。主要思路是三個(gè)方面：一是提高零售貸款的占比，滿(mǎn)足客戶(hù)的融資需求；二是優(yōu)化對公貸款的結構，做強產(chǎn)業(yè)金融；三是積極響應鄉村振興戰略，做大涉農貸款規模?！?/p>

可以發(fā)現，縣域在長(cháng)沙銀行的發(fā)展增量中已占據C位。

不俗的“縣域成果”背后，是升級的生態(tài)戰略在進(jìn)行支撐。2022年，長(cháng)沙銀行成立縣域金融部及鄉村振興委員會(huì )，明確了縣域金融未來(lái)三年發(fā)展的“1345”戰略，即：

堅守“1”個(gè)定位——將縣域金融定位于戰略發(fā)展的增長(cháng)極，將長(cháng)沙銀行打造成為湖南金融服務(wù)鄉村振興的引領(lǐng)者。錨定“3”大目標——實(shí)現業(yè)務(wù)規模趕超、機構覆蓋趕超、鄉村振興趕超；在過(guò)程中健全人才、激勵、風(fēng)控、支撐“4”大機制；實(shí)施渠道、產(chǎn)品、客群、創(chuàng )新、鄉村振興“5”大工程。

拿產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，長(cháng)沙銀行推出了湘農云擔、高標準農田施工貸、農雁貸等創(chuàng )新產(chǎn)品，打造出平江休閑食品、新化文印等14個(gè)場(chǎng)景金融解決方案，幫助縣域業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)金融轉型。

另外，縣域經(jīng)濟里有大量的小微企業(yè)客群，他們對貸款存在龐大需求，長(cháng)沙銀行就針對性地滿(mǎn)足需求。截至2022年末，長(cháng)沙銀行普惠小微企業(yè)貸款余額494.26億元，較上年末增加106.48億元，普惠小微企業(yè)貸款戶(hù)數66483戶(hù)，較上年末增加18703戶(hù)。

正是因為不斷滿(mǎn)足著(zhù)縣域市場(chǎng)里的需求，長(cháng)沙銀行在穩步地收獲著(zhù)成果。

當唯一的確定性就是不確定性時(shí)，戰略升級是指引企業(yè)跨越周期的價(jià)值羅盤(pán)。長(cháng)沙銀行通過(guò)迭代的生態(tài)戰略，走在了正確的道路上。

數字化護體的“資產(chǎn)生命線(xiàn)”

要讓企業(yè)自身的生態(tài)實(shí)現可持續，除了從土壤中汲取養分，還要保證主干的良性生長(cháng)。

對于銀行來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)就是“主干”般的存在，堪稱(chēng)“生命線(xiàn)”。因為即使銀行的其他經(jīng)營(yíng)指標非常出色，如果產(chǎn)生較多的不良貸款，可能會(huì )影響利潤、甚至發(fā)生虧損造成較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，最終影響銀行的健康發(fā)展。

越來(lái)越多的銀行，都把資產(chǎn)質(zhì)量當做重要的經(jīng)營(yíng)指標。從長(cháng)沙銀行財報里能發(fā)現，其資產(chǎn)質(zhì)量在持續優(yōu)化。截至2022年末，不良貸款率為1.16%, 較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，撥備覆蓋率較上年末上升13.22 個(gè)百分點(diǎn)至311.09%，抗風(fēng)險能力不斷增強。

市場(chǎng)不免感興趣，為何長(cháng)沙銀行能夠保證資產(chǎn)質(zhì)量的持續優(yōu)化？《一點(diǎn)財經(jīng)》認為是數字化在“護體”生命線(xiàn)。

如今，隨著(zhù)數字化浪潮的滾滾來(lái)襲，金融機構也在不斷轉型升級和收獲紅利。這是因為數字化一方面能夠賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現降本增效，另一方面能夠更精準地管控風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，讓整個(gè)銀行機構進(jìn)入正循環(huán)增長(cháng)通道，同時(shí)也為其他新興業(yè)務(wù)提供發(fā)展動(dòng)力。

長(cháng)沙銀行顯然也在用數字化挖掘新增量，該行行長(cháng)唐力勇在業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，“2022年，我們圍繞科技賦能前臺營(yíng)銷(xiāo)、科技賦能內部運營(yíng)、科技賦能風(fēng)險管理三個(gè)發(fā)展目標，推動(dòng)金融科技生態(tài)全面賦能?！?/p>

科技賦能前臺營(yíng)銷(xiāo)層面，2022年長(cháng)沙銀行全網(wǎng)觸客超346萬(wàn)人，客戶(hù)標簽新增807個(gè)，數字化場(chǎng)景覆蓋123個(gè)，智能外呼1167萬(wàn)次，營(yíng)銷(xiāo)策略投放636條。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )銀行用戶(hù)數增長(cháng)94萬(wàn)戶(hù)，總數逼近千萬(wàn)大關(guān)，客戶(hù)活躍度繼續上升，全年微信支付交易量位列全國城商行第一。數字化經(jīng)營(yíng)額外促進(jìn)了消費信貸投放12.8億元，促進(jìn)信用卡收入1.4億元，促進(jìn)小微數據貸新投放7.1億元。

科技賦能內部運營(yíng)層面，截至2022年末，長(cháng)沙銀行集中授權柜面使用率提升至94.1%，網(wǎng)點(diǎn)運行效率更輕；柜面交易智能化替代率提升至91.5%、網(wǎng)點(diǎn)智能化轉型率提升至94.7%、遠程服務(wù)智能替代率提升至85.6%，智能化水平更高；運行系統自動(dòng)化部署覆蓋率大幅提升18個(gè)百分點(diǎn)至74%，各項指標均達到行業(yè)優(yōu)秀水平。

科技賦能風(fēng)險管理層面，根據唐力勇的介紹，長(cháng)沙銀行2022年在數字資源基礎夯實(shí)、數據系統持續優(yōu)化、風(fēng)險策略加快完善、風(fēng)險預警水平提升等方面都取得新的進(jìn)展。

比如，長(cháng)沙銀行利用數字化貫穿貸前、貸中、貸后的授信政策制度體系，推行標準化、線(xiàn)上化、智能化信貸作業(yè)體系，同時(shí)利用數字化推進(jìn)線(xiàn)上審批通道，提升風(fēng)險計量水平，推進(jìn)內部評級體系優(yōu)化，強化金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管控，不斷提升數字化風(fēng)控能力。

2022年，長(cháng)沙銀行還自主構建信貸申請反欺詐系統，上線(xiàn)僅2個(gè)月就識別欺詐客戶(hù)事件數百起，規避潛在損失幾千萬(wàn)元；推進(jìn)傳統產(chǎn)品的數據化，從抵押資產(chǎn)向數據資產(chǎn)遷移，當前數據貸的授信客戶(hù)覆蓋率已經(jīng)超過(guò) 85%，風(fēng)險管控效果非常明顯。

長(cháng)沙銀行副行長(cháng)李興雙在業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，“聚焦服務(wù)中小微企業(yè)，堅持數字化、場(chǎng)景化和輕型化的發(fā)展路徑，我們把產(chǎn)品服務(wù)和渠道的創(chuàng )新，全力去開(kāi)展線(xiàn)上化、數字化，稅e貸、政采貸、房e快貸、呼啦快貸這些線(xiàn)上化、數字化的產(chǎn)品大力去進(jìn)行轉型?！睙o(wú)疑，這些數字化布局和路徑，都能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、提高人工效能。

生態(tài)銀行，本質(zhì)上是價(jià)值生產(chǎn)鏈的重構，也就是依托數字技術(shù)廣泛鏈接各方成員，實(shí)現客戶(hù)、流量、資源、品牌等的交互與協(xié)同，長(cháng)沙銀行顯然深諳此道。

向“陽(yáng)”而生的成長(cháng)性

當企業(yè)在土壤中汲取養分、保證主干良性生長(cháng)外，還需要向陽(yáng)而生，保證未來(lái)的成長(cháng)性和持續性。

值得所有企業(yè)思考的是，“陽(yáng)光”在哪個(gè)方向？《一點(diǎn)財經(jīng)》認為，國家提出的“雙碳戰略”是未來(lái)幾十年影響各行各業(yè)的社會(huì )大方向。緊跟“雙碳戰略”，就能在宏觀(guān)上保證成長(cháng)路線(xiàn)不偏航，同時(shí)也能注入成長(cháng)動(dòng)力。

在“雙碳戰略”下，“綠色”已成為銀行業(yè)可持續發(fā)展的底色。根據中國綠色金融委員會(huì )的測算，未來(lái)三十年內中國在《綠色產(chǎn)業(yè)目錄》確定的211個(gè)領(lǐng)域內，將產(chǎn)生487萬(wàn)億元人民幣的綠色低碳投資需求，這意味著(zhù)銀行業(yè)將迎來(lái)新的龐大機會(huì )。而且全球各國都在積極培育具有自身特色的綠色金融體系，展開(kāi)綠色金融實(shí)力競賽，中國的銀行機構自然也不能落下。

最近密集發(fā)布的銀行2022年報中，可以發(fā)現“綠色金融”的字眼頻繁被提到。在跟隨綠色金融大勢上，長(cháng)沙銀行也在順應國家政策導向，全力發(fā)展綠色低碳業(yè)務(wù)。一方面，其在錨定重點(diǎn)綠色產(chǎn)業(yè)。唐力勇在業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，“綠色金融方面，我們錨定生態(tài)修復、節能環(huán)保、清潔能源等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大綠色項目?jì)浜屯斗??！?/p>

另一方面，長(cháng)沙銀行推出碳排放權擔保融資產(chǎn)品，為納入碳排放權交易市場(chǎng)的企業(yè)提供融資支持，積極提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效。財報顯示，截至2022年末其綠色金融債券募集資金投放41個(gè)項目，余額50億元。唐力勇介紹，截至2022年末，長(cháng)沙銀行綠色金融貸款余額326.0億元，同比增長(cháng)28.3%，服務(wù)客戶(hù)1418戶(hù)。

綠色發(fā)展，道阻且長(cháng)，行則將至。因為難，所以正確。中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告顯示，2021年以后，國內綠色金融市場(chǎng)需求規模增長(cháng)率預計在10%以上，到2024年市場(chǎng)規模達到21.1萬(wàn)億元。在這片巨大的市場(chǎng)里，長(cháng)沙銀行正在穩步布局同時(shí)收獲果實(shí)。

透過(guò)長(cháng)沙銀行的“綠色戰略”，其實(shí)更能印證一條銀行業(yè)的競爭法則：服務(wù)好“綠水青山”，就會(huì )有“金山銀山”。

總體上，不俗的業(yè)績(jì)成果，也讓長(cháng)沙銀行的市場(chǎng)地位和品牌形象進(jìn)一步提升。在英國《銀行家》雜志公布的“2022年全球銀行1000強”榜單中，長(cháng)沙銀行位列第191位。在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的“2022年中國銀行業(yè)100強榜單”中，長(cháng)沙銀行排名第36位。

面向未來(lái)，趙小中在業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上進(jìn)行了展望，“今年整體復蘇情況超預期的，發(fā)展形勢向好，下一階段產(chǎn)業(yè)的轉型升級、消費的復蘇、雙碳目標、鄉村振興、國有企業(yè)的改革和兩個(gè)‘毫不動(dòng)搖’，持續的釋放活力?！?/p>

小說(shuō)《三體》中，太陽(yáng)系遭遇更高維度文明的降維打擊，其實(shí)在行業(yè)競爭中，中小銀行也面臨著(zhù)強大對手的擠壓。而以生態(tài)為錨點(diǎn)重構核心競爭力，可以主動(dòng)向上，突破低維競爭，在行業(yè)的變局中獲得機會(huì )。

三年前，長(cháng)沙銀行提出“打造區域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”時(shí)，主要還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭和大銀行在展開(kāi)“生態(tài)競爭”。而現在，已經(jīng)有越來(lái)越多的像長(cháng)沙銀行這樣的中小銀行參與進(jìn)來(lái)。

不過(guò)，經(jīng)營(yíng)生態(tài)不是零和博弈，而是共創(chuàng )、共享、共贏(yíng)。錨定價(jià)值，大銀行和中小銀行可以良性地生活在同一片生態(tài)里。