《投資者網(wǎng)》朱敬凱

近年來(lái)，越來(lái)越多不同行業(yè)都有發(fā)布自身細分領(lǐng)域的大模型，比例金融、教育、醫療等等，應用的場(chǎng)景也是多種多樣。如今，大家對人工智能大模型的運用也從早前的新鮮好奇變成現在的習以為常。

近日，浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司（下稱(chēng)“網(wǎng)商銀行”）在外灘大會(huì )銀行理財金融科技論壇上，發(fā)布了一款基于A(yíng)I大模型的普惠理財解決方案——“布谷鳥(niǎo)”系統，公司對外表示，能為小微企業(yè)的流動(dòng)資金理財帶來(lái)新的解決辦法，更好地助力普惠金融的發(fā)展，并推出三款產(chǎn)品分別是余利寶、穩利寶、月利寶。

凈利潤下滑超30%

網(wǎng)商銀行作為民營(yíng)銀行里的第一梯隊，在近期發(fā)布了2024年上半年業(yè)績(jì)報告。報告披露，截至2024年6月30日，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規模4462.92億，同比增長(cháng)5.5%，發(fā)放貸款和墊款2866.91億，較年初增長(cháng)5.95%；吸收存款3034.42億，較年初增長(cháng)2.01%；營(yíng)業(yè)收入為100.76億，同比增長(cháng)20.58%；實(shí)現凈利潤14.43億，同比下降31.2%。從結果來(lái)看，網(wǎng)商銀行似乎陷入“增收不增利”的窘境。

wind數據顯示，截至2024年上半年，按營(yíng)收表現來(lái)看，網(wǎng)商銀行目前位居民營(yíng)銀行第一，排名第二的四川新網(wǎng)銀行營(yíng)收為29.88億元，兩者之間差距巨大。不過(guò)目前微眾銀行還未公布2024年半年報業(yè)績(jì)，此前2023年財報對比中，微眾銀行的主要業(yè)績(jì)數據大幅領(lǐng)先于網(wǎng)商銀行。

Wind數據顯示，從2021年至2023年，網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入分別為139.03億元、156.86億元、187.43億元，每年都呈現雙位數的增長(cháng)，凈利潤分別為20.92億元、35.38億元、42.03億元。不過(guò)據其2023年年度業(yè)績(jì)報告披露，網(wǎng)商銀行凈利潤大增主要歸因于巨額稅收返還，實(shí)際利潤總額同比下降約10%。

從中看出，其營(yíng)收及凈利潤都出現增速放緩的跡象，與此同時(shí)，其不良貸款率逐年上升。2021年至2023年，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%。并且撥備覆蓋率從2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同時(shí)期內資本充足率亦從12.50%降至11.30%，在與同類(lèi)型民營(yíng)銀行的比較中，如微眾銀行與蘇商銀行，網(wǎng)商銀行的資本充足率亦處于較劣勢位置。這意味著(zhù)網(wǎng)商銀行在未來(lái)抵御風(fēng)險的能力將有所減弱。

不過(guò)網(wǎng)商銀行積極采取應對措施，通過(guò)多次不良資產(chǎn)包收益權轉讓?zhuān)塾嬏幹脭凳畠|不良資產(chǎn)。公開(kāi)信息顯示，2023年該行在銀登中心以5.89億元的價(jià)格轉讓了61.4億元不良資產(chǎn)。2024年4月以2800萬(wàn)元的價(jià)格轉讓了3.59億元不良資產(chǎn)收益權。

股東動(dòng)作頻頻

網(wǎng)商銀行作為一家成立便帶著(zhù)“金湯匙”的民營(yíng)銀行，股東們的背景也是實(shí)力雄厚，當初一成立就背靠阿里巴巴集團及一眾資本大佬。螞蟻科技集團為第一大股東，持股30%，萬(wàn)向三農集團、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司、上海復星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、杭州禾博士電子商務(wù)有限公司、金字食品有限公司持股比例分別為26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

據企查查平臺顯示，近期，網(wǎng)商銀行的第五大股東杭州禾博士電子商務(wù)有限公司被列為被執行人，其所持的網(wǎng)商銀行4000萬(wàn)股遭浙江省溫州市中級人民法院凍結，期限至2027年。杭州禾博士電子商務(wù)有限公司是巨人集團旗下子公司，實(shí)際控制人史玉柱。

與此同時(shí)，第三大股東寧波市金融資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司及第六大股東金字食品有限公司也都分別不同程度地質(zhì)押網(wǎng)商銀行的股權，在此前第四大股東復星工業(yè)已質(zhì)押其持股的30%，即約3億股。此外，今年1月萬(wàn)向三農集團有限公司計劃轉讓所持網(wǎng)商銀行7.2億股股份給民生人壽保險股份有限公司。

近期網(wǎng)商銀行的股東們動(dòng)作頻頻，在一定程度上也可能導致外界擔憂(yōu)其股權結構的穩定性。

因多項違規被罰超700萬(wàn)

近年來(lái)，金融行業(yè)監管日趨嚴格，未來(lái)基調仍將持續加強和完善金融監管、提升金融風(fēng)險防控能力。截至8月31日，2024年國家金融監督管理局官網(wǎng)公布罰單共計5592筆，處罰金額合計14.95億元。其中8月公布的罰單共計617筆，金額合計1.68億元，其中處罰金額最高的就是網(wǎng)商銀行。據國家金融監督管理總局浙江監管局網(wǎng)站披露，網(wǎng)商銀行今年因多項違法違規事由被罰款735萬(wàn)。

根據行政處罰信息公開(kāi)披露，網(wǎng)商銀行的主要違法違規事實(shí)包括：未及時(shí)披露公司治理中的重大變更事項；重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審查審批持續開(kāi)展；未經(jīng)審批變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；遲報涉刑案件信息；未按規定公示服務(wù)價(jià)格信息；個(gè)人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用；非潔凈轉讓信貸資產(chǎn)，虛假出表；違反規定提高存款利率:未確定貸款資金受托支付限額且未落實(shí)受托支付監管要求；非標管理不審慎；未足額計量票據轉貼現業(yè)務(wù)信用風(fēng)險加權資產(chǎn)；對代銷(xiāo)的信托產(chǎn)品審核不嚴；理財產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的會(huì )計科目使用不正確等。

雖然700多萬(wàn)的罰金相比網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規模來(lái)說(shuō)可能影響不大，不過(guò)合規風(fēng)控作為銀行業(yè)的“生命線(xiàn)”，一旦越過(guò)雷池后果將不堪設想。據公開(kāi)信息顯示，此次處罰基本針對2022年期間發(fā)生的違規問(wèn)題，網(wǎng)商銀行對外表示，對上述違規問(wèn)題基本完成了整改，后續將持續加強整改。

網(wǎng)商銀行自成立以來(lái)背靠阿里生態(tài)并與其深度融合，服務(wù)于小微企業(yè)，近年來(lái)，公司也在積極尋求轉型，減少對阿里系的依賴(lài)。公開(kāi)數據顯示，截至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)與23家銀行理財子公司達成代銷(xiāo)合作，代銷(xiāo)理財余額超5000億，管理資產(chǎn)規模突破8000億。如何盡快找到新的盈利增長(cháng)點(diǎn)也是網(wǎng)商銀行當下重要的課題之一。（思維財經(jīng)出品）■