《投資者網(wǎng)》崔悅晨

隨著(zhù)中國家庭財富的不斷積累和投資者財富管理需求的日益多元化，加之近兩年金融市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復雜多變，如何“守護財富、安穩傳承”成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，保險金信托作為一種兼具保險保障與信托傳承服務(wù)功能的金融工具，獲得了市場(chǎng)的一致認可與青睞。

自2014年中信銀行與中信保誠人壽及中信信托合作推出保險金信托以來(lái)，依托中信集團“融融協(xié)同”戰略，通過(guò)不斷地業(yè)務(wù)探索和實(shí)踐，銀行、保險、信托三方協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢得以持續增強。

保險金信托是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托，以人身保險合同的相關(guān)權利和對應利益以及后續支付保費所需資金作為信托財產(chǎn)設立信托。當保險合同約定的給付條件發(fā)生時(shí)，保險公司按照保險約定將對應資金劃付至對應信托專(zhuān)戶(hù)，由信托公司按照信托文件管理。

相較于保險產(chǎn)品，保險金信托在保險的基礎上結合了信托的優(yōu)勢，使受益人范圍更廣泛、保險金給付更靈活、資金保障更獨立、資產(chǎn)增值更有效。另一方面，相較于家族信托，保險金信托的門(mén)檻較低，受眾面比家族信托更廣。

作為保險金信托領(lǐng)域的先驅者與探索者，中信銀行通過(guò)業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新、金融科技賦能、合作金融機構拓展等多方面推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展，使更多客戶(hù)群體享受到更加個(gè)性化、多元化、綜合化的財富傳承服務(wù)。

實(shí)踐方能出真知

“從客戶(hù)需求出發(fā)，解決客戶(hù)核心痛點(diǎn)”，是中信銀行保險金信托業(yè)務(wù)實(shí)踐過(guò)程中始終堅持的核心理念。

中信銀行在實(shí)踐中發(fā)現，很多高凈值客戶(hù)在財富傳承中的需求痛點(diǎn)是具有共性的：一是家庭財富能否順利交到繼承人手上，特別是在繼承人是未成年人，抑或是身心功能障礙者或者無(wú)民事行為能力者的情況下，他們繼承后能否完全掌握大額財富？二是繼承人能否有效規劃使用資金，是否有肆意揮霍或投資不利而導致資金被過(guò)快消耗的風(fēng)險？三是如何規劃安排才能有效避免財富在多代傳承中可能面臨的各項風(fēng)險，如家企混同導致的債務(wù)風(fēng)險、子女婚變造成家產(chǎn)外流風(fēng)險以及因家庭關(guān)系較為復雜引發(fā)的繼承反目糾紛等；四是如何在財富傳承過(guò)程中更好地做好后代的激勵與引導，如何實(shí)現正向激勵，傳承家風(fēng)，保證家業(yè)長(cháng)青？

基于以上痛點(diǎn)，中信銀行面向客戶(hù)重點(diǎn)推介的保險金信托業(yè)務(wù)可以有效解決上述問(wèn)題。通過(guò)“保險+信托”的方式，有效規避了保險產(chǎn)品在保險金給付后/理賠后可能存在的風(fēng)險；同時(shí)，信托投保模式，一定程度上也能更好地滿(mǎn)足投保人，尤其是企業(yè)主客戶(hù)的財務(wù)規劃及資產(chǎn)保障的需要。

此后，基于對客戶(hù)需求的深入洞察，中信銀行不斷優(yōu)化和升級保險金信托服務(wù)，相繼引入了保險金信托保單受益權模式、信托投保模式以及家庭保單模式，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。此外，中信銀行還積極推進(jìn)保險金信托與慈善、醫養、遺囑等方面的結合，使中信保險金信托業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上贏(yíng)得了較高的美譽(yù)度。

服務(wù)迭代升級，讓“守護”更具溫度

自中信銀行與中信保誠人壽及中信信托推出保險金信托以來(lái)，經(jīng)過(guò)十余年的深耕和持續迭代升級，保險金信托在財富傳承、資產(chǎn)保全、家庭生活保障、子女教育激勵以及婚姻財產(chǎn)規劃等領(lǐng)域發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

在受托人方面，中信銀行嚴選并準入國內多家受托機構，與中信信托、外貿信托、中航信托等建立了深度合作關(guān)系，致力于為客戶(hù)提供全面綜合的受托服務(wù)解決方案。

在科技創(chuàng )新方面，中信銀行全面上線(xiàn)了家族信托管理系統，通過(guò)數字化手段為金融服務(wù)賦能，實(shí)現了保險金信托的全流程線(xiàn)上辦理，再加上手機銀行一站式簽約服務(wù)，使整個(gè)流程更加高效便捷。

在投資顧問(wèn)方面，中信銀行選擇了全資子公司信銀理財等合作機構作為保險金信托的投資顧問(wèn)，為客戶(hù)提供投資建議并管理賬戶(hù)資產(chǎn)，充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，幫助客戶(hù)實(shí)現財富的保值增值。

截至目前，中信銀行保險金信托已合作多家大型保險公司，保險產(chǎn)品涵蓋了終身壽險、年金險等多類(lèi)險種，產(chǎn)品類(lèi)別豐富多樣，滿(mǎn)足了客戶(hù)在財富管理和傳承方面的多樣化需求。

此外，中信銀行還積極拓展多種應用場(chǎng)景，除了保單受益權之外，中信銀行還可綜合管理運用包括資金、非上市公司股權、上市公司股票、不動(dòng)產(chǎn)、債權等多種類(lèi)別的信托財產(chǎn)。

未來(lái)，中信銀行將持續發(fā)揮優(yōu)勢，著(zhù)力構建保險金信托業(yè)務(wù)生態(tài)圈，讓“守護”更具溫度。

保險金信托發(fā)展駛入“快車(chē)道”

作為一種創(chuàng )新的財富管理工具，保險金信托正在逐漸展現出其強大的市場(chǎng)潛力。

據中國信托登記公司數據顯示，截至2023年末，共有超過(guò)39家信托公司開(kāi)展了1.07萬(wàn)余筆保險金信托。保險金信托的快速發(fā)展得益于國民財富的增長(cháng)、保險市場(chǎng)的擴大、投資者風(fēng)險意識的提升以及相關(guān)機構的積極推廣。

現如今，保險金信托受到越來(lái)越多中高凈值客戶(hù)的追捧和關(guān)注，主要是其融合了信托與保險的優(yōu)勢，兼具保險保障、財富保值增值、風(fēng)險隔離以及信托代際傳承等功能，滿(mǎn)足了客戶(hù)對家族財富從理財到傳承的全生命周期需求。

中信銀行私人銀行部表示，作為“保險+信托”的組合，保險金信托有著(zhù)比保險、信托單品更為完善的綜合優(yōu)勢。保險金信托業(yè)務(wù)未來(lái)前景廣闊，特別是在經(jīng)歷了資本市場(chǎng)震蕩后，投資者的心態(tài)和風(fēng)險偏好發(fā)生了一定變化，更加重視家庭資產(chǎn)配置中保障傳承類(lèi)資產(chǎn)的補充。未來(lái)，中信銀行將聯(lián)合各合作機構持續深耕，提升服務(wù)能力，讓更多客戶(hù)群體享受到全方位、綜合化的資產(chǎn)配置與財富傳承服務(wù)。（思維財經(jīng)出品）■

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市場(chǎng)有風(fēng)險，投資需謹慎