《投資者網(wǎng)》崔悅晨

在消費金融市場(chǎng)競爭日益激烈的背景下，作為中國首批試點(diǎn)的四家消費金融公司之一，中銀消費金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中銀消金”）近年來(lái)的表現引起了廣泛關(guān)注。

盡管擁有強大的股東背景和早期市場(chǎng)優(yōu)勢，但中銀消金在過(guò)去幾年中面臨著(zhù)業(yè)績(jì)下滑、合規問(wèn)題頻出以及業(yè)務(wù)模式轉型的多重挑戰。

2024年，中銀消金凈利潤同比大幅下91.62%，并且多次受到監管機構的處罰，顯示出公司在管理和運營(yíng)上的深層次問(wèn)題。與此同時(shí)，中銀消金也在積極推進(jìn)線(xiàn)上轉型，試圖通過(guò)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)優(yōu)化來(lái)扭轉不利局面。

財務(wù)數據揭示的困境

根據最新公布的財務(wù)數據，截至2024年末，中銀消金資產(chǎn)總額達到了791.51億元，同比增長(cháng)6.53%；然而，全年實(shí)現凈利潤僅為0.45億元，相比2023年的5.37億元，跌幅高達91.62%。

這一業(yè)績(jì)滑坡不僅揭示了中銀消金面臨的巨大壓力，也反映了整個(gè)行業(yè)所處的復雜環(huán)境。在經(jīng)濟不確定性增加、市場(chǎng)競爭加劇以及監管要求趨嚴的情況下，如何保持盈利成為了擺在中銀消金面前的一道難題。

與此同時(shí)，中銀消金的不良貸款率攀升至3.47%，高于行業(yè)平均水平。為應對不斷惡化的資產(chǎn)質(zhì)量，公司采取了一系列措施，包括大規模出售不良資產(chǎn)包。相關(guān)數據顯示，中銀消金通過(guò)銀登網(wǎng)掛牌轉讓了83期個(gè)貸資產(chǎn)包，涉及金額高達124.39億元，比去年增加了近20倍。

然而，這些資產(chǎn)包的平均折扣率低10.08%，顯示出市場(chǎng)對其實(shí)際價(jià)值的信心不足。這樣的低價(jià)出售雖然可以在短期內幫助公司迅速回收現金，避免長(cháng)期持有的更大損失，但也可能向外界傳遞出負面信號，影響投資者信心。

合規問(wèn)題與業(yè)務(wù)轉型

除了財務(wù)上的困境，中銀消金還面臨著(zhù)合規問(wèn)題。2024年，公司就司因多項違規行為受到監管機構處罰，包括投訴管理工作不到位、對合作機構管理未盡職以及催收行為不當等。

其中最引人關(guān)注的是2024年12月，中銀消金由于投訴管理工作不到位、對合作機構管理未盡職以及催收行為不當被罰款90萬(wàn)元。而在此之前，2024年7月，公司還因員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則被罰款50萬(wàn)元。

為了應對當前的困境，中銀消金正加快業(yè)務(wù)模式的深度轉型，全面支持消費復蘇，并努力擴大線(xiàn)上業(yè)務(wù)占比。自2020年以來(lái)，中銀消金便開(kāi)始推動(dòng)數字化轉型，旨在打破傳統線(xiàn)下業(yè)務(wù)的局限性，增強服務(wù)覆蓋面和服務(wù)效率。截至2024年末，公司線(xiàn)上業(yè)務(wù)占比已顯著(zhù)提升，成為穩定公司業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵力量。

具體而言，中銀消金加強了與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，同時(shí)加快自有APP和公眾號等在線(xiàn)獲客渠道的發(fā)展，優(yōu)化用戶(hù)體驗。此外，通過(guò)運用大數據分析和云計算技術(shù)，公司在精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管理和客戶(hù)服務(wù)方面實(shí)現了質(zhì)的飛躍。

展望未來(lái)，中銀消金需要從根本上強化內部治理結構，建立健全的風(fēng)險管理體系。一方面要加強對合作機構的監督與管理，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規要求；另一方面則需加大對金融科技的應用力度，利用大數據分析等先進(jìn)技術(shù)手段優(yōu)化貸后管理流程，提高風(fēng)險預警能力。除此之外，探索多元化發(fā)展路徑，尋找新的增長(cháng)點(diǎn)也是至關(guān)重要的策略之一。

在當前的市場(chǎng)環(huán)境下，中銀消金必須深刻反思自身存在的問(wèn)題并迅速作出調整，才能在這個(gè)競爭激烈且監管環(huán)境愈加嚴格的行業(yè)中站穩腳跟。盡管前方的道路布滿(mǎn)荊棘，但只要能夠有效執行上述改革措施，中銀消金仍有希望重振旗鼓，回歸穩健發(fā)展的軌道。

綜上所述，中銀消金正處于一個(gè)關(guān)鍵的歷史轉折點(diǎn)，它不僅要應對來(lái)自財務(wù)表現不佳的壓力，還需要解決合規性和業(yè)務(wù)轉型帶來(lái)的多重挑戰。通過(guò)深化內部治理改革，強化風(fēng)險管理，并積極擁抱數字化轉型，中銀消金有望在未來(lái)重新找回競爭優(yōu)勢，重塑品牌形象?！锻顿Y者網(wǎng)》將持續關(guān)注中銀消金的后續發(fā)展，期待看到這家曾經(jīng)的行業(yè)翹楚如何在逆境中求生，并再次引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展潮流。（思維財經(jīng)出品）■